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總之，房地產貸款中個人購房貸款占比67%，而個人購房貸款首付款比例很高、貸款比例較低，這就決定土建融屏東內埔土建融瞭房價下跌對銀行貸款質量影響是有限的。
內容來自sina新聞
不過，5.35萬億的土地貸款新北新莊土地貸款房地產開發貸款，占各項貸款總量的比例僅有6.9%左右，從總量看，對銀行整個信貸資產安全影響有限。但如果10.85萬億元個人購房貸款發生瞭風險，那對銀行的影響將是重創。個人住房貸款占各項貸款總量的14%，一旦出現風險將使得銀行壞賬大幅度上升，甚至沖擊整個金融體系，"不發生系統金融風險"的底線可能會被徹底擊穿。
房地產貸款目前形成的逾期不再僅僅局限於開發貸款，住房按揭貸款逾期違約的風險已經開始暴露。截至今年6月末，銀行業房地產貸款餘額達16.2萬億元，占各項貸款餘額的20.8%。其中個人購房貸款占到整個房地產貸款的67%左右，大約10.85萬億元，地產和房產開發貸款5.35萬億元。如有購房問題可咨詢400-606-6969
與此同時，銀行業必須汲取深刻教訓。當年銀行信貸寬裕時，買房不是自住而是投資，當預期房價下跌或者房價實際下跌，其價格低於按揭貸款餘額的時候，借款人就會放棄歸還貸款，從而給銀行帶來較大風險。這就警示銀行，對投資投機性住房貸款風險一定要有清醒認識，把支持個人住房按揭貸款業務隻放在首套房的貸款需求上。
第二套以上住房購置是改善型、投資投機性的，對價格漲跌變動極為敏感，一旦價格跌破首付款比例，銀行貸款本息就將遭遇風險。但是，第二套以上住房最低首付款比例為60%，隻要跌破60%，銀行貸款本息就將受到威脅。這就是說房價下跌50%對個人購房的10.85萬億元貸款影響沒有想象的血本無歸那樣大。這一點與美國大大不同。美國次貸危機爆發的原因之一，是許多住房抵押貸款是零首付。這種情況下，隻有房價上漲才能保證銀行貸款安全。
房價暴跌後必將使得地價大幅度下降，進而使得地方政府土地出讓金大幅度下滑，最終威脅到17.8萬億元中13萬億元的銀行貸款。這應該引起政府和商業銀行高度重視。
不過，就目前按揭貸款風險，從地區上看，主要是溫州、鄂爾多斯等此前泡沫巨大的二、三線少數城市。東部地區也僅僅隻是出現苗頭而已。筆者認為，按揭貸款總體風險可控，不必過度放大風險嚇唬銀行。
首套房的首付比例為30%、第二套以上住房首付款比例為60%。也就是說，當房價下跌超過30%時就會開始侵蝕首套房貸款本金；當房價下跌60%時，就會侵蝕第二套以上住房貸款的本金。而作為首套的自住型住房對房價漲跌並不敏感，就是說購房者從購房那天起歸還貸款就沒有考慮房價的漲跌，即：房價漲跌不會影響自住戶歸還貸款。
因此，對於按揭貸款風險開始暴露必須引起足夠重視。各地金融系統正在進行的按揭貸款風險壓力測試應該盡快出結果，對於局部特別是二、三線城市以及開始露頭的東部地區按揭貸款斷供棄房問題，銀行一定要提前介入，保全資產。
房價較大幅度下跌對銀行貸款造成的最大威脅在於涉房貸款上，即利用房產、地產、房地產作為抵押品的貸款影響上。這裡面包括兩大部分：企業貸款和地方融資平臺貸款。威脅最大的是地方融資平臺貸款的17.8萬億元。這部分貸款大多是利用土地抵押的。目前，房價下跌效應已經傳遞到瞭土地市場。近期，"地王"的銷聲匿跡就是例證。
目前，土地交易冷淡，市場萎靡；樓市低迷，房價下行壓力較大。這直接威脅到地產開發和房產開發貸款。存量地產開發貸款和房產開發貸款都壓在瞭"地王"的高地價和高房價項目上。房價下降使得未開發的"地王"和在建房產開發項目風險凸顯出來。
不必過度放大住房按揭貸款風險
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新聞來源http://dl.house.sina.com.cn/news/2014-08-07/08462853724.shtml
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