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內容來自sina新聞
央行調整存款口徑 實際利率短期內料下降
??央行387號文（《關於存款口徑調整後存款準備金政策和利率管理政策有關事項的通知》）出臺後,不少研究機構表示，該新規有望在短期內導致實際利率下降，但中長期利率變化目前尚難判斷。
??對於387號文出臺的目的，有研究機構稱，主要在於釋放銀行信用擴張空間，為銀行增加信貸額度創造條件；另有研究機構表示，387號文對存款口徑的調整，旨在為銀行“減壓”，應對利率市場化加速後存款結構的變化。
??存貸比口徑大幅放松
??不論央行用意如何，市場上較為一致的觀點是，387號文一出，勢必會導致存貸比計算口徑放松。不過，銀行會不會因為存貸比“松綁”而主動加碼放貸，研究機構則不那麼樂觀。
??按照387號文要求，從2015年起，存款類金融機構吸收的證券及交易結算類存放、銀行業非存款類存款、特定目的受托人（SPV）存放、其他金融機構存放以及境外金融機構存放等5類資金都將納入存款統計口徑。
??對此，國泰君安研報表示，此舉意味著不僅以餘額寶為代表的貨幣基金協議存款納入存貸比口徑，部分銀行同業存放、單位和個人證券交易結算金也納入存貸比的存款計算口徑，分母范圍大幅拓寬，變相放松和弱化存貸比約束，尤其對存貸比較高的股份制銀行、城商和農商等中小銀行，監管放松影響更為明顯。
??海通證券稱，央行調整存款統計口徑後，商業銀行存貸比平均降幅將在5%，其中興業銀行降幅最高，可達11%。
??存貸比放松後，理論上具體能釋放多少信貸規模？國泰君安預計，存款分母擴大將釋放理論最大貸款值5.5萬億左右，但實際貸款投放受制於經濟下行和信用收縮。10.3萬億的同業存款扣掉20%的同業貸款之後，再按照75%的存貸比測算，理論上可以釋放5.5萬億左右的最大貸款值（相當於新增55%的貸款可投放額度），有利於緩解銀行存貸比約束。
??不過，多數研究機構認為，即使最大可以釋放5.5萬億信貸規模，銀行的風控要求和資產質量壓力仍將制約信用擴張，很有可能出現“有瞭額度，但也不一定會用完”的情況。
??暫不繳準“很討巧”
??央行不降準而選擇暫不繳準，這一招被多位業內人士稱為“很討巧”。
??民生證券研究院執行院長管清友表示，貨幣寬松和強勢美元導致匯率貶值，制約瞭央行貨幣寬松空間，央行用巧招，將同業存款納入一般性存款，理論上可以提高銀行的潛在放貸額度，達到貨幣放松、降低融資成本的效果；與此同時，此前因同業存款的繳準預期制約瞭銀行間市場銀行融出資金的意願，導致資金面緊張，此舉一出，有助於資金利率下行。
??國泰君安也表示，同業存款納入各項存款范圍，若繳準需要3次至4次降準才能完全從總量上對沖，且難以從結構上在各銀行間進行精準對沖，操作復雜，因此暫不繳準實為權宜之計。
??至於未來是否會繳準？實際上，387號文說得很明確：新納入各項存款口徑的存款應計入存款準備金交存范圍，適用的存款準備金率暫定為零。
??“同業暫不繳準，旨在避免對脆弱的資金面形成進一步沖擊，但同業遲早需要和存款一樣上繳準備金，否則監管套利問題無法解決。”國信證券首席宏觀研究員鐘正生稱，“隻是上繳時機可能會選擇在流動性相對充裕的時刻，甚至在全面降準過後，以避免對短期流動性造成大沖擊。”
??一般性存款騰挪？建融台北大安建融
??不過，有分析人士表示，“討巧”就意味著可能會出現監管套利，銀行為逃避上繳存款準備金而將一般性存款轉化為同業存款，這有悖央行的初衷，也二胎房貸利率利率多少免費諮詢試算是為何央行規定隻是暫不繳準的原因。
??不少分析人士也表示，短期內由於成本過高，銀行並沒有動力將一般性存款移位同業存款。
??對此，鐘正生解釋稱，銀行主要有三個資金來源：存款、同業和理財。與存款相比，同業劣勢在於資金成本高，優勢在於不繳納準備金。因此，由於不繳納準備金，相比一單位存款，吸收一單位同業存款，在資產端的收益率可以高出約0.9%。那麼，隻要同業存款高於同期限存款0.9%就是可以接受的。
??“當前一年期同業存單利率約4.7%，一年期定期存款利率約3.3%，利差達到1.4%。”鐘正生說，“這就意味著盡管同業具有不繳準優勢，但目前成本仍然太高，銀行沒有動力主動將一般性存款轉移為同業存款。”
??華創證券則表示，一般性存款相比同業存款要穩定，從穩定性角度考慮，銀行也要維持一般性存款的規模。
??融資成本短期料下降
??“387號文可能導致銀行對同業存款的需求上升，按照一般經濟學理論，同業存款的資金成本會提高。”一傢上市銀行上海分行高管稱，以前商業銀行，特別是小銀行依靠關系存款“沖量”的動力進一步降低。
??而對於商業銀行資產業務中最穩定的資金來源的保險資金來說，依賴度可能大幅降低，這意味著商業銀行一般存款的資金成本有望降低。一位分析人士稱，“387號對銀行、券商和信托等金融機構存在一定利好，但對保險公司可能部分利空。”
??“市場中各項無風險利率應該趨向統一，央行387號文長期看，對融資成本的實際影響如何尚難定論。”上述上市銀行上海分行高管說，此外，暫不明確銀監會對存貸比口徑調整是否追認，新納入存款的存準率暫定為零的期限有多長，政策還存在諸多不確定性。
??結合11月新增貸款規模較去年同期大幅放量的情況看，大多數接受采訪的研究機構人士均表示，新政策有望會導致融資成本短期內下降，但長期內政策有效性如何，尚難判斷。
新聞來源http://bj.house.sina.com.cn/news/2014-12-29/07535955118235119825819.shtml
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