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民間房屋二胎利率唐寧真正管用的數據是非常之少 獲取非常難

宜信公司創始人、CEO 唐寧和訊網消息 北大國傢發展研究院20周年暨BiMBA15周年慶典於2014年4月16-21日北京舉辦。和訊網全程報道。宜信公司創始人、CEO唐寧在19日的“大數據與互聯網金融”分論壇上表示,我們一方面看大數據,有海量的信息,但是另一方面,相對基礎性的信用評估,風險控制工作,其實真正管用的數據又是非常之少,獲取非常難。當然8年過後情況好瞭很多,至少對於宜信來講,我們有一百多萬的客戶信息,可以基於小數據做很多的挖掘,做評分卡,做決策引擎等等。以下為文字實錄:唐寧:非常榮幸有這樣一個機會回到母校,和大傢匯報交流我們宜信公司在過去近8年時間裡面,在金融創新領域的一些體會。我想剛剛環環講得非常的宏觀,非常的前瞻。我作為實踐者,以實力來和大傢講一講我所經歷的金融創新,觸網,觸大數據這樣的一些歷程。互聯網金融中重要的組成部分是B2B,宜信公司經過幾年的發展,現在成為世界上最大的B2B模式的企業,B2B是我們公司業務的一部分,美國最大的B2B企業最大的兩倍多,這樣一個規模。當然中美兩國的市場環境非常的不一樣,企業發展的路徑也非常不一樣。當年我們成立的時候,在中國B2B源起的時候,和互聯網,和大數據也沒什麼關系。當時2005、06年的時候,我作為幾傢教育培訓機構的天使投資人,請纓幫助他們解決他們的同學,他們的學生,他們的學生傢長提出來交不起培訓費的這個問題,我自己對於教育市場化有很深的情節。我出學之前在新東方做過一段時間的老師,之後我在做天使投資的時候,對於教育培訓行業特別感興趣。那個時候,05年的時候有越來越多的大學畢業生參加職業培訓,他們說我們畢業四年已經把傢裡的資源都差不多耗光瞭,再讓我交一兩萬的培訓費我們交不起,能不能新培訓後付款。於是我就代表我投的這些企業去和銀行等金融機構去談,希望銀行能夠幫助這些學生。我跟他們講,我說這群學生是可信用的人,他們畢業之後還上學,想做更好的自己,同時他們參加職業培訓之後,學到瞭市場化的技能,能夠找到更好的工作,他們的腰包會更鼓,有更好的還款能力,有更好的意願,更好的信用,你們應該幫助這樣的一群人。我當時找瞭所有創新機構,內資、外資銀行機構我都找到瞭,但是無一例外,他們對這樣的一群人都不感興趣。我當時很激動的跟他們講,這群人是這些金融機構的未來客戶,是他們的下一代主流的非常有價值的客戶,但是他們認為大學畢業生的信用不靠譜。那個時候我們的一些培訓機構還自告奮勇說做增信,說我們給他們做擔保,銀行說你們更不靠譜。就是這樣一傢機構,在幾年前,在美國納斯達克上市瞭,叫達美科技(音),是中國最早的面向大學生先就業後付款的機構,宜信也是他們的合作夥伴。後來我說怎麼辦呢,都不願意做,本來想從機構那邊找一些錢,幫助這些大學畢業生,幫助這些學員。沒有人信,那我信。我就做這樣一個出借人,我拿出自己的錢,第一次借給一百多位參加培訓的大學畢業生,這樣的一個方式。別人不相信這樣一個模式能夠可以。當時這樣一個做法,也是把信用教育,信用評估,信用審核做在頭裡,應該說做得還是比較嚴格的。那個時候什麼數據都沒有,這個應該也是非常創新的方法,去看這些借款的同學之中,過去在大學是不是學生幹部,是不是黨團員,是不是愛心獻血,都會作為他們的數據,信用信息,信用數據。比起現在講的大數據來講,真的是小得太可憐瞭。但當時也沒有辦法,沒有其他更多的數據。一直到今天,在整個行業之中仍然是如此。所以我們一方面看大數據,有海量的信息,但是另一方面,相對基礎性的信用評估,風險控制工作,其實真正管用的數據又是非常之少,獲取非常難。當然8年過後情況好瞭很多,至少對於宜信來講,我們有一百多萬的客戶信息,可以基於小數據做很多的挖掘,做評分卡,做決策引擎等等。在一百萬零一位客戶到我們這裡的時候,我們對他的信任評估,風險判斷,要比一開始一百多位同學好多瞭。整個效果非常好,一百多個同學都還款瞭,並且付出瞭8%,9%,10%左右的利息。當時我們做這樣一個實驗的時候,就是希望把它做成一個市場化的方式,而不是簡簡單單的免費的資助,或者是免費的借款。這樣一個方式,這樣一個模式,引起瞭更多人的興趣,包括這些教育培訓機構的老師,領導,包括宜信我的同事們,以及周圍的人,所以越來越的人就加入到這樣一個模式之中,就成瞭後來的B2B這樣一個模式。原來在裕國,在歐洲,在其他各個國傢都有類似這樣的模式。我們當時非常想使用互聯網,因為那樣的話互聯網的交易變得非常的簡單。例如我的同事要到那些培訓機構去,和這些學員簽約非常好說,那些培訓機構都在中關村(000931,股吧),而我們在CBD,來來回回好幾個小時,他們說能不能通過互聯網的方式做?我們查借款人的信息,有沒有互聯網上的蛛絲馬跡等等等等,都很難。為什麼不能通過互聯網做呢?因為當時的電子簽名不成熟,雙方簽合同要有這種電子簽名的一個合法性來作為輔助,否則的話有問題。所以不得不面對面這樣去做。後來又發明瞭其他的一些創新的模式,後來還引發瞭一些爭議,如果看債券轉讓的方式源起,根本不涉及資金池,期限錯配。我們現在終於能夠實現,通過電子簽名的方式,通過互聯網,可以遠程的籌借人,借款人,能夠進行簽約。所以技術也在不斷的發展,高科技向互聯網也推動著我們這個行業的發展。當時我們瞭解到(英語)所做的事情非常羨慕,他們很多事情都能夠在互聯網上做,那麼在中國現實不現實呢?我們當時帶著一個問題走進自己的世界,僅僅依靠互聯網,僅僅依靠互聯網的數據,雖然有很多交易數據,雖然有很多社交網絡的數據,但是進行信用評估,進行風險控制,在中國現階段來講,還是非常不夠的。過去一個借款申請人來到宜信的平臺之上,我們最需要的有幾樣東西,其中之一就是他的信用報告,就是銀行的信息,而我們現在無法通過和銀行直聯的方式獲取這樣的信用報告。這個借款申請人的報告,銀行網點自己獲取報告,然後再把這個報告提供給我們。我們大量的工作就是做反欺詐,現在行業起來瞭,各方面的信息都假的越來越多,而且黑中介開始成為瞭一個產業鏈,我們必須要做這樣的反欺詐。他們其實連央行用什麼樣的紙都一清二楚。所以我們同事在反欺詐反應要有更高的水準。我們運用高科技,我們在去年成立瞭大數據團隊,有一群在國際上應該都排名靠前的大數據的專傢。我們把這些黑中介的信息,各方面的信息,甚至他的一些手機號,甚至聲音,甚至這種筆記等等等等,進入到我們的反欺詐的庫裡。我們在一百多萬客戶之中,已經有諸多欺詐的案例,我們把這些欺詐案例集合起來,然後用大數據的方式來找到其中的共性。如果再有欺詐的人來,我們就對照一系列的數據進行甄別。同時我們大數據團隊還對違約者如何能夠找到起到瞭非常重要的作用。因為很多的違約不守信的情況,最重要的形式就是失去聯系,如何能夠把他找到呢,我們大數據專傢就要到互聯網上,到移動互聯網上浩瀚的數據之中找到相關的蛛絲馬跡,希望找到消失的借款人,使得他們出現在我們的面前。我們也在做高科技和中國現有的信用體系,信用環境發展的落後階段相匹配的事情。去年我們又一次到瞭(英語),他們已經從矽谷搬到舊金山,我們進行交流。其實他們也是一個線上線下相結合的模式,大傢以為他所有的事都是互聯網做的,客戶獲取,風險控制,交易達成,其實完全不是這樣的。他現在最有效果獲取客戶的方式是直郵,就是發平信,他發平信給主客戶,這是最好的客戶獲取方式,這種方式已經不知道多少年瞭,美國多少年前就在用直郵的方式去獲取客戶。這最多算O2O。如果有疑難雜癥的話,也不都是系統可以判斷的,也需要有經驗的信用管理專傢去做判斷,包括他們打電話到相關的借款申請人。而在中國我們感覺,互聯網,移動互聯網,大數據,無論在客戶獲取,還是在客戶服務,還是在風險控制,還是在交易達成方面,都起到越來越重要的作用。但現在他們起到的作用,屬於是增信的范疇,還不是信用判斷,風險管控的最重要的那些信息,最主要的信息還是需要我們通過實體體系之中的,核實,反欺詐,結合互聯網大數據,所以是線上線下相結合的方式。我如何看待互聯網金融呢?我覺得互聯網金融其實是互聯網高科技給金融插上瞭翅膀,能夠讓金融覆蓋更多的客戶,我們很多的小微企業主6000多萬,其中通過這種阿裡等大數據模式,可以非常好覆蓋的,也就是幾十萬,剩下的怎麼辦?現階段已經相當長一段時間很難通過互聯網,通過無線互聯網覆蓋這樣的人群。我們還有許許多多的堅持創業的工薪階層,還有幾億經濟活躍的農戶,如何能夠解決他們獲取金融服務的問題?互聯網可以起到越來越重要的作用,但在現階段,相當一段長時間,我們認為起到的是增信的這樣的推動作用,一定要重視互聯網,但是互聯網也不是萬能的。另外互聯網金融好像把我帶回到98年,99年,我在華爾街工作的時候,當時華爾街在新經濟(310358,基金吧)和舊經濟之間推動新經濟,我親手制造瞭不少泡沫。最後大傢都知道,其實沒有什麼新經濟,所謂的新經濟和舊經濟擁抱瞭彼此,互聯網成為瞭重要的工具。現在大傢不再區分瞭,什麼是互聯網的,什麼不是互聯網的,因為未來所有的都會是互聯網的,互聯網是未來的一切和一切的未來,但是並不以為著過往的事情都要被新經濟所取代瞭,最終它們擁抱瞭彼此。所以我認為互聯網金融創新,對於金融,傳統金融機構是非常好的補充,技術和金融會越來越好的融合。所以我們也希望未來在中國的金融創新之中,高科技可以扮演,也應該扮演越來越重要的作用。謝謝大傢!

新聞來源http://news.hexun.com/2014-04-19/164083416.html
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陳建志

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